Los productos bonificados en las hipotecas nos permiten rebajar el tipo de interés inicial pero cuidado con lo que finalmente estamos pagando. Desde Economía Responsable te muestro toda la información que debes conocer para negociar tu hipoteca como un auténtico experto.

Qué son los productos bonificados

Cuando queremos un préstamo para nuestra vivienda, el banco nos ofrece un préstamo hipotecario con un tipo de interés inicial. Lo que ocurre en la mayoría de ocasiones es que el banco nos permite rebajar el tipo de interés inicial si contratamos una serie de productos con ellos: seguro de vida, hogar….La contratación de estos productos rebaja el tipo de interés inicial pero cuidado, aumenta el coste total de la hipoteca en la mayoría de ocasiones porque los seguros o productos bonificados tienen un coste.

¿Cuáles son los más comunes?

Te dejo un listado con los productos bonificados más comunes en las hipotecas:

• Domiciliación de nómina.
• Tarjetas de crédito.
• Seguro de hogar.
• Seguro de vida.
• Seguro de impago.
• Inversión en planes del banco.

¿Qué dice la ley?

La ley 05/2019 de crédito inmobiliario dice que el banco bajo ningún concepto puede obligarte a contratar ningún seguro salvo el seguro de daños de la vivienda y en algunas ocasiones justificadas el seguro de impago.

Artículo 17.3 de la ley de crédito inmobiliario:

«Como excepción a la prohibición de las prácticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario».

«Como excepción a la prohibición de las prácticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario».

Cómo tienen que funcionar las ventas combinadas de los bancos

El banco solo podrá ofrecerte un producto vinculado cuando pueda demostrar que existe un beneficio para el comprador. Así lo marca la ley de crédito inmobiliario en el artículo 17.1:

«La autoridad competente de conformidad con el artículo 28 podrá autorizar prácticas de ventas vinculadas concretas cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categorías de productos ofrecidos, en condiciones similares entre sí, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, teniendo debidamente en cuenta la disponibilidad y los precios de los productos pertinentes ofrecidos en el mercado. A estos efectos, el Banco de España podrá establecer mediante Circular criterios para la aplicación homogénea de las prácticas relativas a las ventas vinculadas permitidas».

Ofertas por separado

La Ley también marca que deben hacernos las ofertas por separado de cada vinculación para que podamos comparar:

«En las prácticas combinadas, el prestamista realizará la oferta de los productos de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra. Antes de la contratación de un producto combinado, el prestamista informará al prestatario de manera expresa y comprensible»

Resumen práctico

De forma práctica dejo aquí las consecuencias de la ley:

• El banco no puede obligarte a contratar un seguro salvo el de daños y en algunos casos el de impago.
• Si el banco te presenta una oferta con cualquier seguro y tu le presentas otro más barato con las mismas condiciones, el banco está obligado a aceptarlo.
• El banco debe presentarte todas las ofertas de forma individual.

Calculadora de seguros bonificados

He realizado una calculadora de hipotecas para que puedas ver qué tipo de interés se te queda en la hipoteca con los productos bonificados: