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Cuentas bancarias

CUENTAS BANCARIAS · GUÍA 2026 Cuentas bancarias en España: tipos, comisiones y cuál elegir Corriente, nómina, ahorro o conjunta: qué hace cada una y qué mirar antes de abrirla 100.000 € Garantizados por titular y banco (FGD) 0 € Comisiones en la mayoría de cuentas online 10 s Transferencia inmediata, al precio de la normal ECONOMÍA RESPONSABLE

Cuentas bancarias en España: tipos, comisiones y cuál elegir

Una cuenta bancaria es el producto financiero más básico y, al mismo tiempo, el que más dinero cuesta a quien no lo elige bien. Entre comisiones de mantenimiento, tarjetas, transferencias y descubiertos, una cuenta mal escogida puede suponer más de 200 euros al año; y una cuenta de ahorro mal escogida, dejar de ganar otros tantos. Esta es la guía de partida de nuestra sección de cuentas bancarias: qué tipos existen, en qué se diferencian, qué mirar antes de abrir una y, según lo que necesites, a qué comparativa de la web ir.

Los cuatro tipos de cuenta que existen

  • Cuenta corriente (o cuenta online). Es la cuenta del día a día: domiciliar recibos, pagar con tarjeta, hacer transferencias y usar Bizum. No remunera el dinero o lo hace de forma simbólica. Lo que la diferencia es lo que cobra: hay cuentas sin comisiones ni condiciones y cuentas que cobran por todo. Nuestra selección está en las mejores cuentas bancarias.
  • Cuenta nómina. Es una cuenta corriente que exige domiciliar la nómina (o pensión, o ingresos recurrentes) a cambio de ventajas: sin comisiones, tarjetas gratis, a veces un regalo de bienvenida o una pequeña remuneración. Compensa si vas a cobrar en ella de forma estable. Tenemos la comparativa en las mejores cuentas nómina.
  • Cuenta de ahorro (o cuenta remunerada). Sirve para guardar el dinero que no necesitas cada día y que te pague un interés, con disponibilidad inmediata. No suele tener tarjeta ni admitir recibos; se usa junto a una cuenta corriente. Aquí la clave es el interés real que pagan (muchas anuncian un tipo promocional que dura unos meses) y hasta qué saldo lo pagan. La comparativa está en las mejores cuentas de ahorro.
  • Cuenta conjunta (para dos o más titulares). Cualquiera de las anteriores puede abrirse a nombre de dos personas. Es la fórmula habitual de parejas, compañeros de piso o familias para los gastos comunes. Lo importante es cómo se dispone del dinero (indistinta o mancomunada) y qué pasa si uno de los titulares quiere salir. Lo explicamos en las cuentas para dos titulares.

Existe además la cuenta de pago básica, que cualquier banco está obligado a ofrecer a quien resida legalmente en la Unión Europea: permite ingresar, retirar, domiciliar recibos, pagar con tarjeta de débito y hacer transferencias, con una comisión máxima fijada por ley (3 euros al mes) y gratuita para personas en situación de vulnerabilidad. Es un derecho poco conocido y útil para quien tiene dificultades para que un banco le abra cuenta.

Comparativa rápida: qué cuenta para qué

Tipo de cuenta Para qué sirve Remuneración Condiciones habituales Para quién Comparativa
Corriente / online Gastos del día a día, recibos, tarjeta, Bizum Ninguna o simbólica Las mejores, ninguna; otras exigen nómina o uso de tarjeta para no cobrar Quien no quiere vincularse ni cobrar la nómina en ese banco Mejores cuentas bancarias
Nómina Lo mismo, con ventajas por domiciliar ingresos A veces un interés pequeño o un regalo de bienvenida Domiciliar nómina o pensión a partir de un importe; a veces recibos o tarjeta Quien cobra una nómina estable y quiere el máximo a cambio Mejores cuentas nómina
Ahorro / remunerada Guardar dinero disponible cobrando un interés Sí: tipo fijo o promocional, con o sin límite de saldo Normalmente ninguna; algunas exigen nómina o una cuenta corriente en el banco Quien tiene un colchón parado en la cuenta corriente Mejores cuentas de ahorro
Conjunta Gastos comunes de dos o más personas Depende del tipo de cuenta que se abra a nombre de dos Alta de todos los titulares; en cuentas nómina, suele bastar con la nómina de uno Parejas, compañeros de piso, familias Cuentas para dos titulares
De pago básica Servicios esenciales garantizados por ley Ninguna Residir legalmente en la UE; comisión máxima de 3 €/mes, gratuita en situación de vulnerabilidad Quien no consigue que le abran otra cuenta Se solicita en cualquier banco

Qué mirar antes de abrir una cuenta: los puntos clave

  • Comisiones de mantenimiento y administración. Es la primera línea del contrato y la que más pesa. Muchos bancos tradicionales cobran entre 10 y 20 euros al trimestre si no cumples condiciones; las cuentas online no cobran nada. Antes de abrir una, pregunta qué pasa si dejas de cumplir las condiciones: ahí está la letra pequeña.
  • Tarjetas. Emisión y renovación de la tarjeta de débito, y si la de crédito tiene cuota anual. Una tarjeta «gratis el primer año» que después cuesta 30 o 40 euros es una comisión de mantenimiento con otro nombre.
  • Vinculación exigida. Nómina, recibos domiciliados, un número mínimo de compras con tarjeta al trimestre, seguros o planes de pensiones. Cuanta más vinculación exige el banco, más caro es salir después. Las cuentas sin condiciones dan libertad; las cuentas nómina dan ventajas a cambio de atarte.
  • Remuneración real. En las cuentas de ahorro, mira tres cosas: el tipo de interés (TAE), cuánto dura (muchas ofrecen un tipo promocional los primeros meses y luego bajan) y hasta qué saldo se aplica (es habitual un tope de 20.000 a 50.000 euros). Un 3% «hasta 10.000 euros y durante seis meses» son, como mucho, 150 euros brutos.
  • IBAN y fondo de garantía. Las cuentas con IBAN español (ES) están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos de España hasta 100.000 euros por titular y entidad. Algunas entidades extranjeras que operan en España dan un IBAN de otro país (DE, LT, NL…) y el dinero lo cubre el fondo de ese país, con sus plazos y su procedimiento. No es peor por definición, pero conviene saberlo, y a veces un IBAN extranjero da problemas para domiciliar recibos, aunque rechazarlo es ilegal. Tenemos la lista en cuentas de ahorro y depósitos con IBAN español.
  • Transferencias y Bizum. Desde octubre de 2025, todos los bancos de la zona euro están obligados a ofrecer transferencias inmediatas (el dinero llega en segundos) al mismo precio que las ordinarias, que en la mayoría de cuentas online es cero. Comprueba que la cuenta tenga Bizum si lo usas: alguna entidad extranjera todavía no lo ofrece.
  • Cajeros y oficinas. Retirar en cajeros de otra red puede costar entre 1 y 2 euros por operación. Si sacas efectivo a menudo, mira la red de cajeros gratuitos; si nunca pisas una oficina, no pagues por tenerla.
  • Descubiertos. Quedarse en números rojos cuesta caro: intereses de demora más una comisión por reclamación que puede rondar los 30 o 40 euros. Si tu saldo va justo, una cuenta que avise antes de rechazar un recibo evita sustos.
  • La app y la atención. Cuentas 100% online implican resolver todo por chat o teléfono. Funciona bien mientras no hay problemas; comprueba qué opinan los clientes cuando los hay.

Cuál te conviene según tu situación

  • Cobras una nómina y quieres exprimirla. Una cuenta nómina de las que pagan por domiciliarla, sea con remuneración, con regalo de bienvenida o con tarjetas y transferencias gratis. Compara importe mínimo de nómina exigido y qué ocurre si dejas de ingresarla. Ver mejores cuentas nómina.
  • No quieres vincularte con ningún banco. Una cuenta online sin comisiones ni condiciones, con tarjeta de débito gratis y Bizum. Es la opción más flexible y suele ser suficiente para el día a día. Ver mejores cuentas bancarias.
  • Tienes un colchón parado en la cuenta corriente. Ese dinero debería estar en una cuenta de ahorro cobrando un interés, disponible en el momento. Si sabes que no lo vas a tocar en un año o más, un depósito suele pagar algo más: lo comparamos en mejores depósitos bancarios. Ver mejores cuentas de ahorro.
  • Vives en pareja o compartes gastos. Una cuenta conjunta para lo común (alquiler o hipoteca, suministros, compra) y una cuenta individual para cada uno. La conjunta suele ser una cuenta nómina o una cuenta online abierta a nombre de los dos. Ver cuentas para dos titulares.
  • Vas a pedir una hipoteca. El banco que te la conceda te pedirá casi seguro abrir cuenta y domiciliar la nómina. No hace falta cambiar de banco antes: negocia primero la hipoteca y abre la cuenta después. Puedes empezar por nuestra sección de hipotecas.

Cómo se combinan: la estructura que recomendamos

La mayoría de personas no necesita una sola cuenta, sino dos o tres con funciones distintas. La combinación más sencilla y que mejor funciona es esta:

  • Una cuenta corriente o nómina por la que entran los ingresos y salen los gastos. Sin comisiones. Con un saldo de uno o dos meses de gastos, no más.
  • Una cuenta de ahorro donde vive el fondo de emergencia (entre tres y seis meses de gastos) y el dinero que estás reuniendo para algo concreto. Remunerada y sin plazo.
  • Una cuenta conjunta, si compartes gastos, a la que cada uno transfiere su parte a principio de mes.

Lo que sobre después de eso, y que no vayas a necesitar en años, ya no es cuestión de cuentas bancarias sino de inversión. Una cuenta de ahorro protege el dinero, pero a largo plazo no le gana a la inflación.

Errores habituales que cuestan dinero

  • Seguir en la cuenta «de toda la vida» por costumbre. Es la más cara que hay. Cambiar de banco es gratis, se hace online y la ley obliga al banco antiguo a traspasar recibos y saldos en un plazo corto si se lo pides (servicio de traslado de cuentas).
  • Tener todo el dinero en la cuenta corriente. Cada 10.000 euros parados en una cuenta al 0% son entre 200 y 300 euros brutos al año que deja de pagar una cuenta de ahorro.
  • Abrir una cuenta por el regalo. Un regalo de bienvenida de 150 o 300 euros suele exigir mantener la nómina uno o dos años; si sales antes, lo devuelves. Vale la pena solo si la cuenta ya te convenía sin el regalo.
  • Confundir el tipo promocional con el tipo de la cuenta. El 3% o 4% de los anuncios suele ser para nuevos clientes, durante unos meses y hasta un saldo máximo. Después, el tipo real puede quedarse en la mitad o menos.
  • Superar los 100.000 euros en un mismo banco. La garantía del FGD es por titular y entidad. Con dos titulares la cobertura sube a 200.000 euros en esa cuenta; por encima de eso, conviene repartir entre entidades.
  • Olvidar Hacienda. Los intereses de una cuenta de ahorro tributan como rendimiento del capital mobiliario, con un 19% para los primeros 6.000 euros de ganancias al año. El banco retiene ese 19% y lo declara; no hay que hacer nada, pero conviene contar con ello al comparar.

Nuestros análisis de cuentas, banco por banco

Además de las comparativas, analizamos una a una las cuentas de las principales entidades: condiciones, comisiones, remuneración y para quién tienen sentido. Estas son las más consultadas:

Preguntas frecuentes

¿Cuántas cuentas bancarias puedo tener? Las que quieras, en uno o varios bancos. Lo razonable es tener las que usas: una para el día a día, una de ahorro y, si procede, una conjunta. Cada cuenta abierta y sin uso es una comisión potencial y una tarjeta que caduca.

¿Es seguro tener el dinero en un banco online o en un neobanco? Sí, siempre que sea una entidad de crédito autorizada y su dinero esté cubierto por un fondo de garantía de depósitos europeo. Lo que cambia es qué fondo (el español si el IBAN es ES; el de otro país si no) y, en algunas entidades, si el efectivo se guarda en una cuenta propia o en cuentas colectivas de bancos asociados. Lo explicamos en detalle en el análisis de cada entidad.

¿Puede el banco cobrarme comisiones que no estaban en el contrato? Puede modificar las condiciones, pero tiene que avisarte con al menos dos meses de antelación y tú puedes cancelar la cuenta sin coste antes de que se apliquen. Si ves un cargo nuevo, reclama primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde en un mes o la respuesta no te convence, al Banco de España.

¿Me pueden rechazar una domiciliación por tener un IBAN extranjero? No. Rechazar un IBAN de otro país de la zona SEPA para cobrar o pagar está prohibido por el reglamento europeo. En la práctica sigue ocurriendo con algunas empresas y administraciones; la reclamación funciona, pero exige paciencia.

¿Qué diferencia hay entre una cuenta de ahorro y un depósito? En la cuenta de ahorro el dinero está disponible siempre y el tipo de interés puede cambiar; en el depósito lo dejas un plazo fijo (de tres meses a varios años) a cambio de un tipo garantizado, y sacarlo antes suele tener penalización. Para dinero que puedes necesitar, cuenta; para dinero que no vas a tocar, depósito.

Esta guía tiene una finalidad exclusivamente informativa y educativa. Las condiciones de las cuentas (comisiones, remuneración, requisitos) cambian con frecuencia; en cada comparativa y análisis enlazados indicamos la fecha de la última revisión. La cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos es de 100.000 euros por titular y entidad. La tributación de los intereses corresponde a la escala del ahorro del IRPF vigente. Este contenido no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de contratación.