Depósitos

Depósitos bancarios: cómo funcionan, qué mirar y cuál elegir

Un depósito a plazo fijo es el producto de ahorro más sencillo que existe: prestas dinero al banco durante un tiempo pactado y, a cambio, te paga un interés conocido de antemano. No hay sorpresas ni cotización; lo que se firma es lo que se cobra. Esa sencillez es su virtud y también su trampa, porque la diferencia entre un buen depósito y uno mediocre no está en el producto sino en cuatro detalles: el tipo real, el plazo, qué pasa si necesitas el dinero antes y quién garantiza ese dinero. Esta es la guía de partida de nuestra sección de depósitos.

Cómo funciona un depósito: los puntos clave

• Entregas un importe durante un plazo fijo, normalmente entre 3 meses y 5 años, a un tipo de interés pactado desde el primer día. Al vencimiento recuperas el capital más los intereses.
• El tipo no cambia durante el plazo. Si los tipos de mercado suben, tu depósito sigue pagando lo pactado (pierdes la subida); si bajan, también (ganas la bajada). Por eso el momento de contratar importa tanto como el banco.
• Los intereses se cobran al vencimiento o periódicamente (mensual, trimestral, anual), según el producto. Cobrarlos antes permite reinvertirlos; cobrarlos al final suele ir ligado a un tipo algo mayor.
• El dinero está garantizado hasta 100.000 euros por titular y entidad por el Fondo de Garantía de Depósitos del país donde está autorizado el banco. Con dos titulares, la cobertura en ese depósito sube a 200.000 euros.
• Hacienda retiene el 19% de los intereses en el momento de cobrarlos. Tributan como rendimiento del capital mobiliario en la escala del ahorro (19% hasta 6.000 euros de ganancias al año, y tramos superiores a partir de ahí).
• Al vencimiento, la mayoría se renuevan automáticamente al tipo que el banco tenga en ese momento, que casi nunca es el de la campaña con la que entraste. Hay que estar atento a la fecha.

Tipos de depósito que vas a encontrar

• Depósito a plazo fijo clásico. El que describe todo lo anterior. Es el producto que comparamos en los mejores depósitos bancarios, con la tabla actualizada de tipos, plazos e importes mínimos.
• Depósito con cancelación anticipada. Permite recuperar el dinero antes del vencimiento, normalmente con una penalización sobre los intereses (nunca sobre el capital, por ley) o cobrando un tipo menor por el tiempo transcurrido. Vale la pena mirarlo si no estás seguro de poder aguantar el plazo.
• Depósito de bienvenida. Un tipo alto durante un plazo corto (3 o 6 meses) solo para clientes nuevos y con un importe máximo. Es un gancho: después se renueva a un tipo normal. Útil si ya ibas a abrir cuenta en ese banco; engañoso si se contrata solo por la cifra.
• Depósito combinado. Una parte del dinero va al depósito con un tipo atractivo y la otra, obligatoriamente, a un fondo de inversión del banco. El tipo del depósito es alto precisamente porque la parte del fondo lleva comisión y riesgo. Hay que mirar el conjunto, no solo el número grande. Analizamos uno en el depósito combinado de BBVA.
• Depósito estructurado. La rentabilidad depende de cómo evolucione un índice o unas acciones. El capital suele estar garantizado, la rentabilidad no. No es un depósito en el sentido habitual y no lo tratamos como tal en las comparativas.
• Depósitos a través de plataformas. Marketplaces como Raisin dan acceso desde una sola cuenta a depósitos de bancos de otros países de la Unión Europea. Los tipos suelen ser competitivos; la garantía es la del fondo del país de cada banco.

Los mejores depósitos de hoy

Esta tabla se actualiza a diario con los depósitos más rentables que se pueden contratar en España, ordenados por plazo. En cada uno indicamos el tipo, el importe mínimo y el fondo de garantía que lo cubre; el análisis completo de cada entidad está más abajo.

Depósito, cuenta de ahorro, Letras o fondo monetario: cuál para qué

Los cuatro productos compiten por el mismo dinero: el ahorro que no quieres arriesgar. Se diferencian en disponibilidad, en cómo se fija el tipo y en quién garantiza el capital.

Producto	Disponibilidad	Cómo se fija el tipo	Garantía	Fiscalidad	Encaja cuando	Comparativa
Depósito a plazo	Al vencimiento (o con penalización)	Fijo durante todo el plazo	FGD, 100.000 € por titular y banco	Intereses, 19% al cobrarlos	No vas a necesitar el dinero en el plazo y quieres asegurar el tipo de hoy	Mejores depósitos
Cuenta de ahorro	Inmediata	Variable; el banco puede cambiarlo avisando	FGD, 100.000 € por titular y banco	Intereses, 19% al cobrarlos	Fondo de emergencia y dinero que puedes necesitar	Mejores cuentas de ahorro
Letras del Tesoro	Al vencimiento (3 a 12 meses) o vendiendo en el mercado	En subasta; fijo una vez comprada	El Estado; sin límite de importe	Rendimiento del ahorro, sin retención en origen	Importes altos que superan la cobertura del FGD, plazos cortos	Tesoro Público
Fondo monetario	En uno o dos días	Sigue el tipo de mercado a corto plazo, día a día	Sin garantía; riesgo muy bajo, patrimonio separado de la gestora	Solo al vender; traspasable a otro fondo sin tributar	Dinero que quieres mover más adelante a otra inversión sin pasar por Hacienda	Mejores fondos monetarios

La lectura corta: la cuenta de ahorro es para el dinero que puedes necesitar; el depósito, para el que seguro que no. Las Letras entran en juego con importes grandes, y el fondo monetario cuando ese dinero es la antesala de una inversión. En el módulo sobre los productos asegurados por el FGD explicamos con detalle qué cubre la garantía y qué no.

Qué mirar antes de contratar: los puntos clave

• TAE, no TIN. El TIN es el tipo nominal; la TAE incluye cuándo se pagan los intereses y es la cifra comparable entre depósitos. En plazos inferiores a un año, un TIN alto puede esconder una TAE normal: un 3% TIN a 3 meses son 75 euros por cada 10.000, no 300.
• Plazo y renovación. Apunta la fecha de vencimiento y qué hace el banco ese día: renovar al tipo vigente, pasar el dinero a una cuenta o pedirte instrucciones. La renovación automática al tipo «vigente» es donde más rentabilidad se pierde sin darse cuenta.
• Cancelación anticipada. Si existe, con qué penalización; si no existe, asume que el dinero está bloqueado hasta el final. Para plazos de 2 años o más, es la condición más importante después del tipo.
• Importe mínimo y máximo. Muchos depósitos empiezan en 1.000 o 5.000 euros y algunos de los mejores tipos tienen tope (50.000 o 100.000 euros). Por encima del tope, el exceso no cobra ese tipo.
• IBAN y fondo de garantía. Un depósito con IBAN español está cubierto por el FGD de España. Muchas de las mejores ofertas vienen de entidades europeas que operan en España con IBAN de su país (Italia, Portugal, Malta, Alemania…); están igual de garantizadas, hasta 100.000 euros, pero por el fondo de ese país, con su idioma, su plazo de pago y su procedimiento. Tenemos la lista de cuentas de ahorro y depósitos con IBAN español para quien prefiera la cobertura española.
• Vinculación. Algunos depósitos de bancos tradicionales exigen abrir cuenta, domiciliar nómina o contratar otro producto. Un depósito que obliga a pagar comisiones de cuenta no es tan rentable como parece.
• Cuándo se cobran los intereses. A vencimiento, el dinero está quieto todo el plazo; con pago periódico, puedes reinvertir. Con tipos altos y plazos largos, la diferencia no es grande, pero existe.
• Lo que hay detrás de un tipo muy alto. Si un depósito paga claramente más que el resto del mercado, hay una razón: plazo muy corto de bienvenida, importe máximo bajo, parte del dinero en un fondo (combinado) o una entidad con menos alternativas para captar dinero. Ninguna es mala por sí misma; hay que saber cuál es.

Cuánto se gana de verdad: un ejemplo con 10.000 euros

• Depósito a 12 meses al 2,50% TAE: 250 euros brutos; tras la retención del 19%, 202,50 euros netos. Es el tipo de referencia que hoy marca el BCE para el dinero que los bancos le dejan a él; un depósito por debajo de esa cifra está pagando menos de lo que el banco obtiene sin riesgo.
• Depósito a 12 meses al 3,00% TAE: 300 euros brutos, 243 euros netos. La diferencia de medio punto son 40 euros netos al año por cada 10.000: pequeña en un año, relevante si el plazo es de 3 o el importe de 50.000.
• Depósito de bienvenida al 4,00% TIN a 3 meses: 100 euros brutos, 81 netos. Después, el dinero se renueva al tipo estándar del banco. Es una TAE del 4% solo si el banco mantuviera ese tipo todo el año, y no lo hace.
• Frente a la inflación: con una inflación del 3%, un depósito al 2,5% que deja el 2,0% neto pierde poder adquisitivo. El depósito protege el capital nominal; no garantiza que compre lo mismo dentro de un año. Para dinero a muchos años, esa es la razón para mirar la inversión.

¿Contratar ahora o esperar? La escalera de depósitos

Cuando el BCE está subiendo tipos, como en 2026, aparece la duda: ¿fijo hoy un plazo largo o espero a que suban más? Lo analizamos con números en ¿depósito a 3 años ahora o esperar?, con una calculadora para comparar las tres opciones. La solución intermedia, y la que recomendamos a quien no quiere acertar el momento, es la escalera de depósitos:

• Divide el dinero en tres o cuatro partes y contrata un depósito con cada una a plazos distintos: por ejemplo, 6, 12, 24 y 36 meses.
• Cada vez que vence uno, lo renuevas al plazo más largo de la escalera, al tipo de ese momento. Al cabo de un ciclo, todo el dinero está a plazo largo, pero te vence una parte cada pocos meses.
• Resultado: nunca lo tienes todo bloqueado, nunca lo tienes todo al tipo de un mal día y siempre hay una parte próxima a vencer si surge una necesidad. Se pierde algo de rentabilidad frente a acertar el momento perfecto, y se gana no depender de acertarlo.

Errores habituales que cuestan dinero

• Dejar que se renueve solo. El depósito de la campaña del 3% se convierte, doce meses después, en uno al 1% o menos sin que nadie avise más allá de un correo. Apunta el vencimiento y decide ese día.
• Contratar el del banco de siempre sin comparar. La diferencia entre lo que paga la gran banca y lo que pagan las entidades que compiten por captar ahorro suele ser de uno a dos puntos. Sobre 30.000 euros a 2 años, son entre 500 y 1.000 euros netos.
• Meter en un depósito el fondo de emergencia. Si lo necesitas antes de tiempo, pagas penalización o no puedes sacarlo. El colchón va en una cuenta de ahorro; al depósito va lo que sobra.
• Superar los 100.000 euros en una entidad. Por encima de esa cifra el exceso no está garantizado. Reparte entre bancos o usa dos titulares.
• Mirar solo el número grande de un combinado. Si la mitad del dinero va a un fondo con un 1,5% de comisión y riesgo de mercado, el 4% del depósito de la otra mitad puede quedarse en nada.
• Comparar TIN de plazos distintos. Un 3,5% a 3 meses y un 3% a 12 meses no son comparables: el primero paga 87,50 euros y el segundo 300 por cada 10.000, y el primero además te obliga a buscar sitio para el dinero en tres meses.

Nuestros análisis de depósitos, entidad por entidad

Además de la comparativa, analizamos uno a uno los depósitos de las entidades que operan en España: tipos por plazo, importes mínimos, cancelación anticipada, IBAN y fondo de garantía que los cubre.

• Depósitos a plazo fijo: Pibank, ING, EBN Banco, Banco Big, Renault Bank, Volkswagen Bank, Cetelem, WiZink, Facto, Haitong Bank, Banca March, Laboral Kutxa, Bank Dimare, Banca Progetto, Ferratum Bank, Self Bank.
• Plataformas y depósitos combinados: Raisin, Depósito combinado BBVA.

Preguntas frecuentes

¿Puedo perder dinero con un depósito? El capital no, hasta 100.000 euros por titular y entidad, aunque el banco quiebre: lo devuelve el fondo de garantía. Lo que sí puedes perder es poder adquisitivo si el interés neto queda por debajo de la inflación, y los intereses pactados si cancelas antes de tiempo.

¿Es seguro un depósito en un banco extranjero? Sí, si el banco está autorizado en un país de la Unión Europea: todos tienen un fondo de garantía que cubre 100.000 euros por titular. La diferencia práctica está en el procedimiento si hay que reclamar (idioma, formularios, plazos) y en que el IBAN extranjero puede complicar alguna gestión. Para quien prefiera evitarlo, está la lista de depósitos con IBAN español.

¿Cómo tributan los intereses? Como rendimiento del capital mobiliario, en la base del ahorro del IRPF: 19% hasta 6.000 euros de ganancias anuales y tramos crecientes a partir de ahí. El banco retiene el 19% al pagarlos y los comunica a Hacienda, así que aparecen ya en el borrador de la renta.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento? Depende del contrato. Si el depósito admite cancelación anticipada, la penalización solo puede aplicarse a los intereses, nunca al capital. Si no la admite, el dinero está bloqueado hasta el final; por eso conviene no meter en un depósito lo que puedas necesitar.

¿Depósito o cuenta de ahorro? Cuenta para el dinero que puedes necesitar; depósito para el que seguro que no vas a tocar en el plazo. Cuando los tipos están subiendo, la cuenta de ahorro recoge las subidas y el depósito no; cuando están bajando, ocurre lo contrario. En 2026, con el BCE subiendo, la escalera de depósitos es el punto medio.

¿Puedo tener varios depósitos? Todos los que quieras, en uno o varios bancos. Es la base de la escalera de depósitos y la forma de no superar los 100.000 euros garantizados por entidad.

Esta guía tiene una finalidad exclusivamente informativa y educativa. Los tipos de interés de los depósitos cambian con frecuencia; la tabla actualizada está en la comparativa de mejores depósitos y en cada análisis indicamos la fecha de la última revisión. Los ejemplos numéricos usan tipos redondos y no corresponden a ningún producto concreto. La cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos es de 100.000 euros por titular y entidad. Este contenido no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de contratación.