Productos asegurados por el FGD
Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas remuneradas y depósitos bancarios: los productos más seguros del sistema financiero español. El primer escalón antes de empezar a invertir.
Objetivo del módulo
Antes de invertir, conviene entender bien dónde está protegido tu dinero. En este módulo vamos a conocer los cuatro productos bancarios más seguros que existen en España: cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo. Todos comparten una característica clave: están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Veremos sus diferencias, ventajas, condiciones y cuándo conviene utilizar cada uno. Y, sobre todo, veremos qué cubre exactamente el FGD para que sepas con claridad hasta qué punto tu dinero está blindado.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un organismo gestionado por el Banco de España que protege tu dinero ante la eventual quiebra de una entidad bancaria. La cobertura cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad.
Qué productos cubre el FGD
Estos son los productos que están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos español:
Sí cubre
- Cuentas corrientes
- Cuentas de ahorro
- Cuentas remuneradas
- Depósitos a plazo fijo
No cubre
- Fondos de inversión
- Acciones y ETFs
- Bonos y renta fija directa
- Planes de pensiones
- Criptomonedas
Idea clave
Si tienes más de 100.000 €, lo recomendable es diversificar entre varias entidades para mantener la cobertura completa. Tener 200.000 € en un solo banco implica que la mitad estaría sin proteger en caso de quiebra.
Si prefieres una explicación visual del funcionamiento del FGD y cómo te protege, te recomiendo el siguiente vídeo donde se explica con ejemplos concretos:
El Fondo de Garantía de Depósitos, explicado
Productos garantizados por el FGD
Vamos a ver uno a uno los cuatro productos que cubre el FGD, qué ofrecen y para qué encaja mejor cada uno.
1. Cuenta corriente
Es la cuenta básica del sistema bancario: la que usas para tu día a día. Ahí llega tu nómina, desde ahí pagas tus recibos, haces transferencias, retiras dinero y usas tu tarjeta. Su función no es rentabilizar el dinero, sino permitir operar con él.
Rentabilidad. Normalmente 0 %. No está diseñada para ahorrar, sino para mover dinero.
Liquidez. Total. El dinero está disponible al instante.
Condiciones. En general no exige domiciliar nómina, aunque puede tener comisiones si no cumples ciertos requisitos mínimos.
Uso ideal. Control diario de dinero, cobros y pagos.
Mejores cuentas bancarias en España
A continuación tienes una selección actualizada con las mejores cuentas bancarias disponibles en España, con su rentabilidad, condiciones, regalos y permanencia:
2. Cuenta de ahorro
Es una cuenta pensada para guardar dinero que no usas en el día a día, manteniendo disponibilidad inmediata pero ganando algo de rentabilidad. Su gran ventaja frente a la cuenta remunerada es que no exige vinculaciones: ni nómina, ni recibos, ni tarjetas, ni permanencia.
Rentabilidad. Hasta 2,50 % TAE, aunque lo habitual es que se aproxime al tipo de interés del BCE en ese momento.
Liquidez. Total. Puedes disponer del dinero en cualquier momento sin penalización.
Condiciones. Normalmente no requiere domiciliar nómina ni recibos.
Uso ideal. Ahorrar sin comprometer liquidez y sin atarte a un banco concreto.
Mejores cuentas de ahorro
Estas son las mejores cuentas de ahorro disponibles actualmente, tanto en España como en otros países del Espacio Económico Europeo (con cobertura de garantía equivalente al FGD):
| Banco | TAE | Titulares | Cant. mín / máx | Retención | FGD | País | Fecha fin | Recursos |
|---|
| Banco | TAE | Titulares | Cant. mín / máx | Retención | FGD | País | Fecha fin | Recursos |
|---|
3. Cuenta remunerada
Una cuenta remunerada es, en esencia, una cuenta de ahorro con mayor rentabilidad promocional, pero a cambio tienes que cumplir condiciones de vinculación con el banco: normalmente domiciliar nómina, ciertos recibos o usar la tarjeta. Es la opción más rentable, pero menos flexible.
Rentabilidad. Hasta el 5 % TAE en algunas ofertas, pero generalmente solo en promociones temporales (primeros 12 meses) y sobre saldos limitados (10.000 € o 20.000 €).
Liquidez. Inmediata. Puedes sacar el dinero cuando quieras.
Condiciones. Suele requerir nómina domiciliada, varios recibos y, en algunos casos, permanencia de 12 a 48 meses.
Uso ideal. Rentabilizar liquidez cuando ya usas ese banco como tu entidad principal y no te importa la vinculación.
Idea clave
La diferencia clave entre cuenta de ahorro y cuenta remunerada es la vinculación. La de ahorro no exige nada y te da menos rentabilidad. La remunerada ofrece más, pero te ata al banco. Elige según cómo valores tu tiempo y tu flexibilidad.
4. Depósitos a plazo fijo
Un depósito bancario consiste en inmovilizar tu dinero durante un periodo determinado a cambio de un interés fijo pactado de antemano. A diferencia de las cuentas, aquí renuncias a la liquidez durante todo el plazo (3 meses, 1 año, 3 años…) a cambio de saber exactamente cuánto vas a ganar.
Rentabilidad. Hasta 3 % TAE, dependiendo del plazo y del banco. Cuanto más largo el plazo, normalmente mayor el interés.
Liquidez. No disponible hasta vencimiento. Algunos depósitos permiten cancelación anticipada, pero con penalización en intereses.
Condiciones. Normalmente no requiere nómina ni recibos. Sí suele exigir un importe mínimo de contratación.
Uso ideal. Ahorrar a medio plazo con seguridad total y sin necesidad de tocar el dinero.
Mejores depósitos bancarios
Selección actualizada con los mejores depósitos disponibles en España y en otros países del EEE, organizados por plazo:
Tabla comparativa
Para tener todo en perspectiva, esta es la comparativa de los cuatro productos cubiertos por el FGD:
| Característica | Cuenta corriente | Cuenta de ahorro | Cuenta remunerada | Depósito a plazo |
|---|---|---|---|---|
| Rentabilidad máx. | 0 % | Hasta 2,50 % TAE | Hasta 5 % TAE | Hasta 3 % TAE |
| Liquidez | Inmediata | Inmediata | Inmediata | Solo al vencimiento |
| Requiere nómina | No | No | Sí (habitualmente) | No |
| Requiere recibos | No | No | Sí (habitualmente) | No |
| Garantía FGD | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Ideal para | Uso diario | Ahorro flexible | Vinculación + rentabilidad | Ahorro sin urgencia |
Conclusiones prácticas
No tienes que elegir uno solo. De hecho, la mayoría de inversores acaban combinando varios según su uso. Esta es la lógica básica:
1Para pagos y operaciones diarias → Cuenta corriente. Sin remuneración, pero imprescindible para operar.
2Para guardar sin compromisos → Cuenta de ahorro. Flexible, sin vinculaciones y con rentabilidad razonable.
3Para más rentabilidad si ya usas ese banco como principal → Cuenta remunerada. Más exigente, pero también más rentable.
4Para maximizar rentabilidad sin riesgo bloqueando el dinero → Depósito a plazo. Lo que ganas en seguridad lo pierdes en flexibilidad.
Comisiones a las que estar atento
Antes de elegir un banco, conviene revisar qué comisiones puede cobrarte. Son fáciles de pasar por alto y pueden comerse buena parte de la rentabilidad. Estas son las cuatro principales:
Comisión de mantenimiento de cuenta
Qué es: coste por tener la cuenta abierta y
operativa.
Importe habitual: entre 0 € y 240 € al año si no
cumples las condiciones (puede aplicarse mensual o trimestralmente).
Cómo evitarla: domiciliar nómina o pensión, tener
ingresos regulares, usar tarjetas, etc. Las cuentas online suelen
ser gratis sin condiciones; solo te cobran si abres una cuenta
con requisitos de vinculación y dejas de cumplirlos.
Comisión por tarjeta de débito o crédito
Qué es: coste por emitir o renovar las tarjetas
vinculadas a la cuenta.
Importe habitual: Débito: entre 0 € y 30 €/año.
Crédito: entre 0 € y 50 €/año (más en tarjetas premium).
Cómo evitarla: la mayoría de bancos ofrecen la
tarjeta de débito gratis. Algunos cobran por la de crédito, pero
en muchos casos también es gratuita.
Comisión por retiradas en cajeros
Qué es: coste al sacar dinero en un cajero que no
pertenece a tu banco.
Importe habitual: 0 € en cajeros propios; entre
1 € y 2 € o un porcentaje (hasta el 4,5 %) en cajeros ajenos.
Cómo evitarla: usar cajeros de tu red bancaria o
buscar cuentas con retiradas gratuitas en cualquier cajero
nacional.
Comisión por transferencias bancarias
Qué es: coste por enviar dinero desde tu cuenta a
otra cuenta.
Importe habitual: nacionales e inmediatas SEPA:
0 € (algunas entidades aún cobran hasta 3 €). Internacionales
fuera SEPA: pueden superar los 20 € según divisa y país.
Cómo evitarla: usar bancos sin comisiones o
plataformas con transferencias inmediatas gratuitas.
Consejo práctico
Antes de abrir cualquier cuenta, revisa siempre el documento informativo de comisiones. Está disponible online y es obligatorio por ley que el banco lo publique. Ahí están detalladas todas las posibles comisiones, aunque no te las cobren a ti hoy.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas cuentas puedo tener?
Legalmente puedes tener todas las cuentas que quieras. Sin embargo, algunas entidades limitan a una sola cuenta por persona si se trata de productos promocionales (por ejemplo, solo una cuenta remunerada por titular).
¿Se pueden abrir cuentas online?
Sí. Hoy la mayoría de bancos permiten contratar cuentas totalmente online, sin acudir a oficina. El proceso suele incluir verificación de identidad mediante videollamada o transferencia inicial desde otra cuenta a tu nombre.
¿Puede el banco cambiar las condiciones de una cuenta?
Sí, pero solo si se trata de una cuenta sin promoción vinculante. En cuentas promocionales (con TAE garantizada 12 meses, por ejemplo), el banco no puede cambiar las condiciones durante el periodo contratado. En cuentas sin promoción sí puede, pero debe avisarte con al menos 2 meses de antelación.
¿Qué cubre exactamente el FGD?
Cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad bancaria. Si sois dos titulares en la misma cuenta, la protección alcanza hasta 200.000 € en total. Aplica a cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo.
¿Están protegidos los bancos extranjeros?
Sí, siempre que estén adheridos al FGD español o al fondo de garantía equivalente de otro país del Espacio Económico Europeo (EEE). Por ejemplo, Renault Bank está cubierto por el FGD francés, y Revolut por el lituano. Todos los bancos del EEE garantizan el mismo límite: 100.000 € por titular y entidad.
¿Qué pasa si tengo más de 100.000 € en un solo banco?
El FGD solo cubre hasta esa cantidad. El resto no estaría garantizado si el banco quiebra. La solución es sencilla: distribuir los ahorros entre varias entidades para que cada parte quede dentro del límite cubierto.
¿Qué productos NO están cubiertos?
El FGD no cubre fondos de inversión, acciones, ETFs, bonos individuales, planes de pensiones ni criptomonedas. Estos productos tienen otros mecanismos de protección (segregación patrimonial, custodia en entidades reguladas, etc.) pero no la garantía directa del FGD.
¿Hay penalización por cancelar una cuenta?
No. Puedes cancelar una cuenta en cualquier momento sin coste. Sin embargo, si la cuenta estaba ligada a una promoción con permanencia, podrías perder el regalo o parte de la remuneración prometida.
¿Las cuentas conjuntas reparten la garantía del FGD?
No, el FGD suma por titular. Si una cuenta tiene dos titulares y 150.000 €, cada uno tiene atribuidos 75.000 € y ambos están cubiertos. Si la cuenta tiene 200.000 €, también están protegidos al completo (100.000 € por persona).
La base está construida
Ya sabes qué productos están protegidos por el FGD y cuándo conviene usar cada uno. Es la base imprescindible antes de empezar a invertir. En el siguiente módulo damos el primer paso fuera de la zona de garantía absoluta: los fondos monetarios, una alternativa con mejor fiscalidad y rentabilidad parecida a las cuentas de ahorro.