Desde el 16 de junio de 2019 (Ley 5/2019), el banco paga la notaría de la escritura de hipoteca, el registro, la gestoría y el impuesto de AJD (este último desde noviembre de 2018). Tú pagas la tasación (250–600 €), las copias que pidas y la comisión de apertura si la hay (Bankinter 500 €, Unicaja 0,15 %; la mayoría ya no la cobra). Lo que más pesa son los gastos de la compraventa, que paga siempre el comprador: el ITP en segunda mano (del 6 % de Madrid al 10–13 % de Cataluña) o el IVA del 10 % más AJD en obra nueva, además de notaría, registro y gestoría. En total, entre el 7 % y el 13 % del precio.
- Banco: notaría y registro de la hipoteca, gestoría y AJD. Tú: tasación, copias y comisión de apertura si existe.
- Puedes aportar tu propia tasación de una tasadora homologada (válida 6 meses) y el banco debe aceptarla.
- La comisión de apertura ya es minoritaria: CaixaBank, Sabadell, Ibercaja, ING o Mediolanum no la cobran; Bankinter cobra 500 € y Unicaja el 0,15 %.
- La compraventa la pagas tú: ITP 6–13 % en segunda mano o IVA 10 % + AJD en obra nueva, más 1.200–2.500 € de notaría, registro y gestoría.
- Hipotecas anteriores a junio de 2019: si pagaste tú los gastos, puedes reclamarlos.
Una de las dudas más habituales al pedir una hipoteca es cuánto dinero hay que tener además de la entrada. La buena noticia es que desde 2019 la mayoría de gastos de la hipoteca los paga el banco; la mala, que los de la compraventa siguen siendo tuyos y pueden superar el 10 % del precio. Aquí tienes el reparto exacto y cuánto calcular según tu comunidad.
Gastos de la hipoteca: reparto legal
| Concepto | Quién paga | Importe orientativo |
|---|---|---|
| Notaría (escritura de hipoteca) | Banco | — |
| Registro de la Propiedad (inscripción de la hipoteca) | Banco | — |
| Gestoría | Banco | — |
| Impuesto de AJD de la hipoteca | Banco (desde el 10-11-2018) | — |
| Tasación | Tú | 250–350 € un piso; 350–600 € una casa |
| Copias de la escritura | Quien las pida | Pocos euros |
| Comisión de apertura | Tú, si está pactada | 0 % en la mayoría; 500 € en Bankinter; 0,15 % en Unicaja |
| Seguros y productos vinculados | Tú | Según banco |
La base es el artículo 14.1.e de la Ley 5/2019. La comisión de apertura, si existe, tiene que ser única, englobar todos los gastos de estudio y tramitación y estar incluida en la TAE; no tiene tope legal. La tasación la puedes encargar tú a una tasadora homologada y el banco debe aceptarla si está vigente (la tasación).
Gastos de la compraventa: los pagas tú
| Concepto | Vivienda de segunda mano | Vivienda nueva |
|---|---|---|
| Impuesto | ITP: del 6 % al 13 % según la comunidad | IVA del 10 % (4 % en VPO de régimen especial; IGIC en Canarias) |
| AJD de la compraventa | No | 0,5–1,5 % según la comunidad (0,75 % en Madrid) |
| Notaría de la compraventa | 500–1.500 € | 500–1.500 € |
| Registro de la compraventa | 150–700 € | 150–700 € |
| Gestoría | 300–500 € | 300–500 € |
| Total aproximado | 7–12 % del precio | 11–13 % del precio |
Ejemplo: piso de segunda mano de 200.000 € en Madrid: 12.000 € de ITP (6 %), unos 800 € de notaría, 400 € de registro, 400 € de gestoría y 350 € de tasación: unos 13.950 € (7 %). El mismo piso en Cataluña: 20.000 € de ITP y unos 21.950 € en total (11 %). Nuevo en Madrid: 20.000 € de IVA, 1.500 € de AJD y los mismos gastos de notaría, registro y gestoría: unos 23.450 €.
ITP de vivienda usada por comunidad (2026)
| Comunidad | ITP general |
|---|---|
| Madrid | 6 % |
| Navarra | 6 % |
| País Vasco | 4 % en vivienda (7 % en otros casos) |
| Canarias | 6,5 % |
| Andalucía | 7 % |
| La Rioja | 7 % |
| Región de Murcia | 7,75 % |
| Galicia | 8 % |
| Castilla y León | 8 % y 10 % en el tramo alto |
| Asturias | 8–10 % por tramos |
| Aragón | 8–10 % por tramos |
| Extremadura | 8–11 % por tramos |
| Castilla-La Mancha | 9 % |
| Cantabria | 9 % |
| Comunitat Valenciana | 9 % desde el 1-6-2026 (11 % por encima de 1 M€) |
| Baleares | 8–13 % por tramos |
| Cataluña | 10–13 % por tramos (10 % hasta 600.000 €) |
Casi todas las comunidades tienen tipos reducidos para jóvenes, familias numerosas, personas con discapacidad o vivienda protegida. Comprueba los de tu comunidad antes de calcular. Más detalle en gastos e impuestos de la compra.
Otros costes a lo largo de la vida de la hipoteca
- Amortizar antes de tiempo: en variable, máximo 0,25 % (3 años) o 0,15 % (5 años); en fija, 2 % (10 años) o 1,5 %; nunca más que la pérdida financiera del banco.
- Cambiar de variable a fija: máximo 0,05 % los 3 primeros años.
- Cancelar la hipoteca en el Registro al terminar: unos 80 € por arancel, más si usas gestoría (cancelar la hipoteca).
¿Y si tu hipoteca es anterior a 2019?
Si la firmaste antes del 16 de junio de 2019 y pagaste tú notaría, registro, gestoría y tasación, puedes reclamar al banco el 50 % de la notaría y el 100 % del resto, con intereses: reclamar los gastos de la hipoteca.
- ¿Qué casa me puedo permitir con mi sueldo?
- Cuánto hay que ganar para una hipoteca
- Cómo calcular la cuota de la hipoteca
- A cuánto están las hipotecas hoy
- Las hipotecas más baratas del mercado
- Mejores hipotecas sin vinculaciones
- Hipoteca fija o mixta: qué es mejor
- Mejores hipotecas mixtas a 10 años
- Gastos de la hipoteca: quién paga qué
- ¿Cuánto tarda una hipoteca?
- Bróker hipotecario: qué es y cuánto cobra
- Hipoteca de 100.000 · 150.000 · 200.000 · 300.000 euros
- Mejores hipotecas para jóvenes
- Hipoteca sin entrada (100 %)
- Hipoteca con contrato temporal
- Hipoteca con ASNEF o deudas
- Hipoteca para mayores de 50 y 60
- Hipotecas premium para rentas altas
- Hipotecas a 40 años
- Hipoteca puente (comprar antes de vender)
- Hipoteca para segunda vivienda
- Hipoteca para comprar y alquilar
- Hipoteca para VPO
- Hipoteca autopromotor
- Hipoteca para reforma
- Hipoteca para local, nave o terreno
- Hipotecas verdes
- ¿Cuánto subirá mi hipoteca con el euríbor?
- IRPH hoy
- Mejores hipotecas para subrogar
- Novación de hipoteca
- Ampliar la hipoteca
- Cambiar el seguro de vida de la hipoteca
- Cancelar la hipoteca (con calculadora)
- Reclamar los gastos de la hipoteca
- Deducción por hipoteca en la renta
- Hipoteca y divorcio
- Heredar una casa con hipoteca
- Hipoteca inversa
Preguntas frecuentes
Comparador de Hipotecas
Configura hasta 3 hipotecas y compara cuota, costes y vinculación al detalleGestionamos tu hipoteca sin coste
Responde unas preguntas rápidas y te ayudamos a encontrar las mejores condiciones
¿Cuándo tienes pensado comprar la vivienda?
Esto nos ayuda a planificar los tiempos contigo
¿Es una compra nueva o una subrogación?
Nos ayuda a preparar la mejor estrategia para tu caso
¿En qué provincia está la vivienda?
Escribe la provincia y pulsa siguiente
¿Cuál es el precio estimado de la vivienda?
Una cifra aproximada es suficiente
¿De cuántos ahorros dispones?
Los bancos suelen pedir entre un 20-30% del valor de la vivienda
¿Cuál es tu situación laboral?
Cada perfil tiene opciones hipotecarias distintas
¿Cuáles son los ingresos mensuales netos de la unidad familiar?
Suma los ingresos de todas las personas que firmarán la hipoteca
¡Ya casi está! 🎉
Déjanos tus datos y un asesor estudiará tu caso sin compromiso
¡Solicitud enviada!
Un asesor revisará tu caso y te contactará muy pronto. Revisa tu email por si te escribimos.
