Se puede conseguir una hipoteca sin contrato indefinido, pero el banco mirará con lupa la estabilidad de tus ingresos. Con contrato temporal, la mayoría pide al menos 1–2 años de antigüedad en el mismo sector, extractos sin meses a cero y, a menudo, un cotitular indefinido o un avalista; la financiación suele quedarse en el 80 %. El fijo discontinuo es un contrato indefinido desde la reforma laboral de 2022: el banco reparte tus ingresos anuales en 12 meses. Los interinos acceden a una hipoteca normal, no a las de funcionario. El aval ICO no exige contrato indefinido: decide el banco.
- Orden de preferencia de los bancos: funcionario de carrera, indefinido, fijo discontinuo, autónomo y temporal.
- Temporal: 1–2 años trabajando en el mismo sector (mejor con contratos encadenados), CIRBE limpia y cuota por debajo del 30–35 % de tus ingresos.
- Fijo discontinuo: 1.800 € netos durante 9 meses se cuentan como unos 1.350 € al mes; con eso, el máximo ronda los 114.000 € a 30 años.
- Un cotitular indefinido o un avalista es la forma más eficaz de compensar un contrato temporal.
- El aval ICO para jóvenes no pide contrato indefinido; acreditas ingresos con la última declaración de la renta.
Muchos compradores, sobre todo jóvenes, encadenan contratos temporales, fijos discontinuos o interinidades antes de estabilizarse, y la pregunta es inevitable: ¿me darán una hipoteca? La respuesta es que sí, pero con más requisitos. Te explico qué mira el banco en cada situación y cómo preparar tu perfil para que te digan que sí.
Qué mira el banco cuando no tienes contrato indefinido
La Ley 5/2019 obliga al banco a valorar tus ingresos presentes y previsibles durante toda la vida del préstamo. Por eso pesa tanto la estabilidad: no basta con que la cuota quepa hoy en el 30–35 % de tus ingresos (cuánto hay que ganar); el banco necesita creer que seguirá cabiendo.
| Situación laboral | Cómo la ve el banco | Qué suelen pedir |
|---|---|---|
| Funcionario de carrera | La mejor | Puede acceder a hipotecas específicas (hipoteca para funcionarios) |
| Indefinido | Estándar | Superar el periodo de prueba y algo de antigüedad |
| Fijo discontinuo | Indefinido, pero con ingresos irregulares | Vida laboral, dos últimas rentas y certificado de periodos de actividad |
| Autónomo | Según rendimientos | Dos ejercicios completos (hipoteca para autónomos) |
| Interino | Hipoteca normal, no de funcionario | Antigüedad acumulada, nombramientos sin huecos, 6–12 nóminas |
| Temporal | La más difícil | 1–2 años en el sector, extractos de 12–24 meses, cotitular o avalista |
| Pensionista | Ingreso estable | Edad al vencimiento (75–80 años) (mayores de 50) |
| En paro o de baja | Muy difícil en solitario | Cotitular con ingresos o avalista con patrimonio |
Contrato temporal
- Antigüedad: la mayoría de bancos pide al menos 1–2 años trabajando, y mejor en el mismo sector aunque sea en empresas distintas. Un contrato de 6 meses aislado es muy difícil; tres años encadenados en la misma actividad abren puertas.
- Extractos: de 12 a 24 meses sin meses a cero.
- Financiación: normalmente el 80 % como máximo; para más, avalistas.
- Ingresos del cotitular: si tu pareja es indefinida, el banco se apoyará en ella; algunos bancos computan solo una parte de los ingresos del temporal.
- Ahorro: cuanto más aportes, más fácil.
Fijo discontinuo
Desde la reforma laboral de 2022, el fijo discontinuo es un contrato indefinido, y los bancos lo tratan como tal, aunque analizan más tu trayectoria. La clave es que reparten tus ingresos del año entre 12 meses: si cobras 1.800 € netos durante 9 meses, para el banco ganas unos 1.350 € al mes. Con el 35 % de esfuerzo y una fija al 2,85 % a 30 años, eso da para una hipoteca de unos 114.000 €; con 1.800 € todo el año serían unos 152.000 €. Algunos bancos suman la prestación entre campañas si es recurrente; otros no.
Interinos, funcionarios en prácticas y desempleados
- Interinos: las hipotecas para funcionarios suelen exigir ser de carrera; al interino se le ofrece una hipoteca normal. Ayuda tener años de servicio sin interrupciones y oposiciones convocadas.
- En paro: la prestación no basta para una cuota a 30 años. Solo es viable con un cotitular con ingresos suficientes o un avalista con patrimonio, o esperando a firmar el nuevo contrato.
- De baja: si es corta y el contrato es estable, se puede explicar; una baja larga suele frenar la operación hasta el alta.
Cómo mejorar tus opciones
- Añade un cotitular indefinido o un avalista (normalmente los padres), sabiendo que responden de la deuda (cotitulares y avalistas).
- Aporta más entrada: con el 30 % el riesgo del banco baja mucho.
- Ten las cuentas limpias: sin descubiertos, deudas al consumo ni impagos en la CIRBE o en ficheros (hipoteca con ASNEF o deudas).
- Prepara la documentación: vida laboral, contratos encadenados, nóminas, rentas y certificados de actividad.
- Presenta la operación en varios bancos o a través de un bróker: los criterios de riesgo cambian mucho de un banco a otro y ninguno los publica.
¿Puedo usar el aval ICO con contrato temporal?
Sí. Los requisitos del aval ICO para jóvenes y familias no incluyen ningún tipo de contrato: pides 35 años o menos (o hijos menores a cargo), primera vivienda, ingresos y patrimonio por debajo de los límites y no tener impagos en la CIRBE. Los ingresos se acreditan con la última declaración de la renta. Eso sí, el aval solo cubre el tramo por encima del 80 %: el banco tiene que aprobarte primero la hipoteca con sus propios criterios (mejores hipotecas para jóvenes).
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