Las mejores hipotecas sin vinculaciones en octubre de 2026 son la fija de MyInvestor (3,40 % TIN, 3,61 % TAE, solo requiere abrir su cuenta), la mixta de Pibank (2,70 % fijo 4 años y después euríbor + 0,65 %, TAE 3,81 %, hasta 35 años) y la fija de Openbank sin bonificar (3,30–3,40 %). Coinc ofrece el 3,50 % solo con su cuenta, sin seguros. Frente a una fija bonificada al 2,75 % con nómina y dos seguros, la limpia al 3,40 % cuesta unos 70 € más al mes en 200.000 €; compensa cuando los seguros del banco te costarían más de 850 € al año o cuando quieres libertad para cambiar de aseguradora, de banco o amortizar.
- Sin vinculaciones significa que el tipo no depende de contratar nómina, seguros, tarjetas, planes o alarmas con el banco. Casi todas exigen abrir una cuenta (gratuita).
- Fijas limpias: MyInvestor 3,40 % (exige ingresos de 4.000 € netos al mes, 3.000 € para funcionarios), Openbank 3,30–3,40 % (su tipo sin bonificar), Coinc 3,50 % con cuenta y 3,90 % sin nada.
- Mixtas y variables limpias: Pibank 2,70 % 4 años + euríbor + 0,65 % (sin vinculaciones, 35 años); MyInvestor variable euríbor + 0,79 %; Coinc variable euríbor + 0,90 %.
- La diferencia entre una bonificada y una limpia es hoy de 0,50–0,90 puntos de TIN, pero de solo 0,10–0,30 puntos de TAE una vez sumados los seguros: la TAE es la cifra que decide.
- Truco intermedio: aceptar solo la nómina (que bonifica 0,30–0,50 puntos y no cuesta nada) y contratar los seguros fuera. Por ley puedes hacerlo.
Una hipoteca «al 2,55 %» suele ser una hipoteca al 3,55 % con cinco productos encima. Si no quieres seguros del banco, planes de pensiones ni tarjetas, existen hipotecas limpias con un tipo algo mayor pero sin letra pequeña. Aquí tienes las que hay en octubre de 2026, las condiciones que piden y la cuenta para saber si te compensan frente a una bonificada.
Qué es una hipoteca sin vinculaciones
Es una hipoteca cuyo tipo de interés no está condicionado a que contrates productos con el banco. La Ley 5/2019 prohíbe obligarte a contratar nada para concederte la hipoteca (salvo exigir que exista un seguro de daños, que puedes contratar con cualquier aseguradora), pero permite ofrecer un tipo mejor si contratas productos: son las «bonificaciones». Una hipoteca sin vinculaciones te da directamente su mejor tipo, sin condiciones que cumplir ni revisar cada año. Lo que casi todas piden es abrir una cuenta en la entidad para domiciliar la cuota, que no tiene coste.
Las mejores hipotecas sin vinculaciones (octubre de 2026)
| Entidad y producto | Tipo | TIN | TAE | Plazo máximo | Lo que exige |
|---|---|---|---|---|---|
| MyInvestor Hipoteca Fija | Fija | 3,40 % | 3,61 % (3,69 % con comisión de apertura del 1 % en operaciones pequeñas) | 30 años | Solo cuenta MyInvestor. Ingresos netos de 4.000 €/mes entre titulares (3.000 € funcionarios). Hasta el 80 % (70 % segunda vivienda) |
| Pibank Hipoteca Mixta | Mixta | 2,70 % fijo 4 años, después euríbor + 0,65 % | 3,81 % | 35 años | Ninguna vinculación. Titular con contrato indefinido o funcionario; nómina de al menos 1.000 € (sin obligación de domiciliarla) |
| Openbank Open Fija (sin bonificar) | Fija | 3,30 % (hasta 15 años) a 3,40 % (26–30 años); 0,10 menos si el importe supera 150.000 € | 3,60–3,67 % | 30 años | Solo cuenta. Si domicilias nómina y contratas seguros baja al 2,80–2,90 % |
| Coinc Hipoteca Fija | Fija | 3,50 % con cuenta Coinc / 3,90 % sin nada | 3,76 % / 4,22 % | 30 años | Cuenta Coinc (gratuita). Sin seguros. Hasta el 80 % (60 % segunda vivienda) |
| MyInvestor Hipoteca Variable «Sin Mochila» | Variable | Euríbor + 0,79 % (con el euríbor al 3,247 %: 4,04 %) | ≈ 4,1 % | 30 años | Solo cuenta; mismos ingresos mínimos |
| Coinc Hipoteca Variable | Variable | Euríbor + 0,90 % | 4,14 % | 30 años | Cuenta Coinc |
| Ibercaja, Sabadell, CaixaBank, BBVA, Santander, Unicaja (tipo sin bonificar) | Fija | 3,55 % / 3,75 % / 3,85 % / 3,85–3,95 % / 3,96 % / 4,20 % | 3,80–4,62 % | 25–30 años | Es su tipo «si no cumples condiciones»: vale como hipoteca limpia, pero no es su mejor precio |
Algunas entidades que fueron referencia en hipotecas sin vinculaciones ya no están: EVO Banco se integró en Bankinter y dejó de comercializar sus productos, y la fija sin vinculaciones de UCI / hipotecas.com no se ofrece ahora. Las fichas de cada banco están en nuestras comparativas de fijas, mixtas y variables.
¿Compensa una hipoteca limpia o una bonificada? La cuenta
Compara siempre por coste total: cuota más lo que cuestan los productos. Ejemplo con 200.000 € a 30 años:
| Fija bonificada al 2,75 % (nómina + seguro de hogar + seguro de vida) | Fija sin vinculaciones al 3,40 % | Bonificada sin cumplir (3,75 %) | |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | 816 € | 887 € | 926 € |
| Diferencia de cuota al mes | — | +70 € | +110 € |
| Diferencia de intereses en 30 años | — | +25.373 € | +39.510 € |
| Coste de los seguros del banco (hogar 300 €/año + vida 450 €/año) | 750 €/año (22.500 € en 30 años) | 0 € (contratas los que quieras fuera: hogar ≈ 200 €/año) | 0 € |
| Coste total aproximado en 30 años (intereses + seguros del banco) | 116.434 € | 119.306 € | 133.443 € |
Con estas cifras la bonificada sale algo más barata en total si de verdad quieres los dos seguros y sus primas no suben (las de vida suben con la edad). Si solo necesitas el seguro de hogar y lo contratas fuera por 200 €, la limpia al 3,40 % y la bonificada quedan prácticamente igualadas, y la limpia gana en libertad: puedes cambiar de banco, de aseguradora o amortizar sin perder nada. Cómo poner precio a cada vinculación lo explicamos en seguros y vinculaciones.
La opción intermedia: solo la nómina
La nómina es la vinculación que no cuesta nada (ibas a tenerla en algún banco) y la que más bonifica (0,30–0,50 puntos). Pídele al banco el tipo con nómina y sin seguros: en Openbank, por ejemplo, la nómina rebaja 0,30 puntos y los dos seguros solo 0,20 más. Y recuerda que por ley puedes contratar el seguro de hogar (y el de vida, si lo exigen) con cualquier aseguradora que ofrezca las mismas coberturas, aunque entonces normalmente pierdes la bonificación de ese seguro.
Para quién tiene sentido una hipoteca sin vinculaciones
- Quien ya tiene seguros de vida y hogar que le gustan (o no necesita seguro de vida).
- Quien no quiere depender de revisiones anuales de bonificaciones: si un año no cumples, el tipo sube.
- Quien piensa amortizar mucho o cambiar de banco en pocos años: las limpias suelen tener comisiones de amortización y subrogación más bajas.
- Quien tiene ingresos altos y busca sencillez (MyInvestor exige 4.000 € netos; Pibank, contrato indefinido).
- No tiene sentido para quien necesita apurar el tipo al máximo con una cuota justa: ahí la bonificada con nómina y un seguro barato suele ganar.
Requisitos habituales
- Financiación máxima del 80 % (MyInvestor 70 % en segunda vivienda; Coinc 60 %).
- Ingresos mínimos: MyInvestor 4.000 € netos al mes (3.000 € funcionarios); Pibank nómina de 1.000 € y contrato indefinido; Openbank y Coinc, estudio estándar.
- Cuota por debajo del 35 % de los ingresos, como en cualquier hipoteca (cuánto hay que ganar).
- Seguro de daños sobre la vivienda, con la aseguradora que elijas, con el banco como beneficiario.
Cómo conseguir la mejor hipoteca limpia
- Pide la oferta sin bonificaciones en dos o tres bancos tradicionales además de MyInvestor, Pibank u Openbank: a veces el tipo sin bonificar de un gran banco, negociado, se queda cerca del 3,20–3,30 %.
- Compara por TAE y coste total, no por TIN.
- Negocia las comisiones de amortización y subrogación al 0 %: en una hipoteca limpia, la libertad de moverte es parte del valor.
- Si prefieres que lo hagamos nosotros, estudiamos tu caso y pedimos las ofertas con y sin vinculaciones para que veas la diferencia real. Sin coste.
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