Una hipoteca verde es la que mejora las condiciones si la vivienda es eficiente (normalmente calificación energética A o B) o si financia obras para que lo sea. La rebaja de tipo es pequeña, de 0,04 a 0,25 puntos según el banco (en 150.000 € a 30 años, 0,10 puntos son unos 8 € al mes), pero algunas ventajas pesan más: Bankinter Casa Eficiente no cobra los 500 € de apertura, ING Joven financia el 100 % y sube la edad a 40 años con calificación A, B o C, y el aval ICO cubre el 25 % (en vez del 20 %) si la vivienda tiene calificación D o mejor. Para reformas, las deducciones del IRPF del 20 %, 40 % y 60 % siguen vigentes hasta finales de 2026 y 2027.
- Rebajas por eficiencia: Ibercaja 0,05–0,25; Mediolanum 0,14; ING, Abanca y Unicaja 0,10; Cajasiete 0,05; CaixaBank 0,05; Cajamar hasta 0,04.
- Necesitas el certificado energético emitido (no en trámite) y que la tasación recoja la calificación.
- La ventaja real suele estar en la financiación (100 % en ING Joven, 25 % de aval ICO) o en las comisiones (Bankinter sin apertura), no en el tipo.
- CaixaBank Hipoteca Eficiente financia también el 80 % de la reforma energética, con un agente rehabilitador de 605 €.
- Deducciones por obras: 20 % (hasta 1.000 €) y 40 % (hasta 3.000 €) por obras pagadas hasta el 31-12-2026; 60 % en edificios hasta el 31-12-2027.
Los bancos llevan años promocionando hipotecas verdes, pero la letra pequeña importa: la rebaja suele ser de décimas y casi siempre se suma a las mismas vinculaciones de siempre. Aun así, en algunos casos la eficiencia energética abre puertas que valen mucho más que el tipo. Te explico qué ofrece cada banco en octubre de 2026 y cuándo merece la pena buscarla.
Hipotecas verdes por banco (octubre 2026)
| Banco y producto | Requisito | Ventaja |
|---|---|---|
| CaixaBank Hipoteca Eficiente | Compra de vivienda eficiente o reforma que reduzca la demanda un 7 % o el consumo un 30 % | Fija al 2,80 % bonificado (0,05 menos que CasaFácil); financia el 80 % de la reforma; agente rehabilitador de 605 € |
| Bankinter Casa Eficiente | A o B en segunda mano o rehabilitada; A en obra nueva | Sin comisión de apertura (la estándar cobra 500 €); 80 %; ingresos de más de 2.500 € |
| ING Hipoteca Naranja | A, B o C | Rebaja de unos 0,10 puntos; en la Hipoteca Joven, 100 % de financiación y edad hasta 40 años |
| Abanca vivienda eficiente | A o B | Variable con 0,10 de rebaja inicial: 2,35 % el primer año y después euríbor + 0,60 |
| Unicaja Hipoteca Oxígeno | A o B | Rebaja de 0,10; 80 % (70 % en segunda vivienda); apertura 0,15 % |
| Ibercaja | Según calificación | Rebaja de 0,05 a 0,25 puntos |
| Cajamar Hipoteca Soystenible | A o B | Mixta o variable; hasta 0,04 de rebaja; ingresos de 4.000 €; sin apertura |
| Banco Mediolanum Freedom Green | B o superior | Mixta con 0,14 de rebaja frente a la normal; sin comisión de apertura |
| Triodos Bank | Cuanto mejor la calificación, menor el tipo | 80 %; sin apertura; exige cuenta y seguros |
| Cajasiete | Eficiente | Rebaja de 0,05 |
BBVA retiró su Casa Eficiente y Santander, Sabadell, Kutxabank u Openbank no tienen hoy una versión verde específica. Las cifras cambian con frecuencia y algunas fuentes no coinciden: pide la FEIN de la versión verde y de la normal y compara.
¿Cuánto se ahorra de verdad?
En una hipoteca de 150.000 € a 30 años, pasar del 2,85 % al 2,75 % por ser verde ahorra unos 8 € al mes y 2.900 € en toda la vida del préstamo; con la rebaja máxima de 0,25 puntos, unos 7.100 €. Está bien, pero no compensa pagar mucho más por una vivienda solo por la calificación. Donde la eficiencia sí marca la diferencia:
- Más financiación: el aval ICO cubre el 25 % en lugar del 20 % con calificación D o mejor, e ING Joven llega al 100 % con A, B o C (hipotecas para jóvenes).
- Menos comisiones: los 500 € de apertura que se ahorran en Bankinter.
- Precios máximos más altos en algunos avales autonómicos (Extremadura +20 % con A o B; Andalucía hasta 354.288 €).
- Menos gasto en energía: el ahorro en facturas suele ser mayor que el de la hipoteca.
Requisitos
- Certificado de eficiencia energética emitido y registrado (no vale en trámite).
- Tasación que recoja la calificación.
- Calificación mínima: casi siempre A o B (algunas aceptan C).
- Reformas: presupuesto, empresa especializada y certificados antes y después que acrediten la mejora (hipoteca para reforma).
La calificación energética no reduce el ITP en ninguna comunidad.
Deducciones en el IRPF por obras de eficiencia
| Deducción | Requisito | Base máxima | Deducción máxima | Plazo de las obras |
|---|---|---|---|---|
| 20 % | Reducir al menos un 7 % la demanda de calefacción y refrigeración (vivienda habitual o alquilada) | 5.000 €/año | 1.000 € | Pagadas hasta el 31-12-2026 |
| 40 % | Reducir al menos un 30 % el consumo de energía primaria no renovable o lograr A o B | 7.500 €/año | 3.000 € | Pagadas hasta el 31-12-2026 |
| 60 % | Obras en edificios de uso residencial (comunidades) con los mismos criterios | 15.000 € acumulados | 9.000 € | Hasta el 31-12-2027 |
| 10 % (20 % en edificios) | Autoconsumo renovable, nueva en 2026 | 5.000 € | — | Instalación y pago en 2026 |
Fueron prorrogadas por el Real Decreto-ley 7/2026, ya convalidado. El certificado energético que acredita la mejora debe emitirse antes del 1 de enero del año siguiente al plazo. Además, el Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 prevé ayudas de rehabilitación energética de hasta 20.500 € por vivienda, gestionadas por las comunidades.
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