Hipoteca sin entrada (100 % de financiación): cómo conseguirla en 2026 y qué bancos la dan

La pregunta se repite cada semana en el correo del blog: «tengo ingresos para pagar la cuota, pero no los 40.000 € de entrada; ¿hay alguna hipoteca sin entrada?». La respuesta corta es que sí, pero no para todos ni gratis. Aquí tienes las vías que funcionan en 2026, con los bancos que las aplican, los requisitos de cada aval y la cuenta de lo que cuesta pedir el 100 %.

Por qué los bancos solo financian el 80 %

El Banco de España considera de riesgo las hipotecas que superan el 80 % del valor de tasación (ratio loan to value), y los bancos tienen que reservar más capital por ellas. Por eso la norma general es financiar el 80 % del menor entre precio y tasación, y por eso una hipoteca al 100 % solo se concede cuando alguien cubre ese 20 % de riesgo: un aval público, un avalista con patrimonio, una segunda vivienda hipotecada o el propio banco cuando vende sus inmuebles. Si quieres entender bien el ratio y cuánto puedes pedir según ingresos, está en la lección cuánto puedo pedir de hipoteca.

Vía 1: avales públicos (ICO y autonómicos)

Aval ICO para jóvenes y familias

• Qué cubre: el 20 % del precio (25 % si la vivienda tiene calificación energética D o mejor), de modo que el banco financia el 100 % con el aval como garantía del tramo que supera el 80 %.
• Quién: menores de 36 años o familias con menores a cargo; primera vivienda habitual; ingresos de hasta 37.800 € brutos anuales por comprador, que suben a 46.200, 54.600 o 63.000 € en las provincias más caras (Madrid, Barcelona, Baleares, Málaga…), más 2.520 € por menor a cargo; patrimonio de hasta 150.000 € por comprador; precio máximo según comunidad.
• Hasta cuándo: solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2027.
• Dónde: en casi 70 entidades; el aval no obliga al banco a dar la hipoteca ni a mejorar el tipo. Detalle y requisitos en avales ICO para la hipoteca.

Avales autonómicos

Las condiciones cambian con cada convocatoria (Unicaja suspendió temporalmente su línea en Madrid y Andalucía en 2026 al agotar el cupo), así que confirma en el banco que el programa sigue abierto.

Vía 2: doble garantía o avalista

Si un familiar tiene una vivienda libre de cargas (o con poca deuda), el banco puede hipotecarla parcialmente como segunda garantía por el 20 % que te falta. Suele ser temporal: cuando has amortizado ese tramo o la vivienda ha ganado valor, se libera. La alternativa clásica es el avalista, que responde con todo su patrimonio, no solo con la vivienda, y durante toda la vida del préstamo salvo que se pacte lo contrario. Qué compromete cada opción y cómo limitarla: avalistas y doble garantía.

Vía 3: pisos de bancos y promotoras

Los bancos financian hasta el 100 % de los inmuebles que tienen en balance (Servihabitat, Aliseda, Haya, Solvia o directamente desde su web) porque el riesgo ya es suyo. El catálogo es limitado y a menudo son viviendas de segunda mano en zonas concretas, pero sigue siendo la vía más sencilla para un 100 % sin avales. Algunas promotoras cerradas con un banco también ofrecen el 90 % en obra nueva.

Vía 4: el 90–95 % para perfiles muy solventes

Las condiciones de precio de cada uno están en hipotecas para jóvenes y en la comparativa general de mejores hipotecas fijas.

Lo que no se financia nunca: los gastos

«Sin entrada» no significa «sin ahorros». Ningún aval cubre los gastos de la compra, que salen de tu bolsillo antes de firmar:

• Segunda mano: ITP del 4 % al 10 % según comunidad (Madrid 6 %, Andalucía 7 %, Cataluña 10 %, con reducciones para jóvenes en muchas), más notaría, registro y gestoría (unos 1.000–1.500 €) y tasación (300–500 €): entre el 7 % y el 12 % del precio.
• Obra nueva: IVA del 10 % + AJD del 0,5–1,5 %: entre el 11 % y el 13 %.
• Sobre 200.000 €, entre 14.000 € y 26.000 € que hay que tener ahorrados aunque la hipoteca sea del 100 %. Detalle por comunidad: gastos de compra de una vivienda.

Cuánto cuesta pedir el 100 % en lugar del 80 %

Al 100 % debes más de lo que vale la casa en cuanto el mercado baje un poco, y vender en los primeros años puede dejarte con deuda pendiente. Por eso, si tienes forma de reunir aunque sea un 10 %, el banco te dará mejor tipo y tú tendrás colchón. Haz tus números con la calculadora de hipotecas y comprueba cuánto hay que ganar para la cuota resultante.

Cómo preparar la solicitud

1. Comprueba si cumples los requisitos del aval ICO o del programa de tu comunidad (edad, ingresos, primera vivienda, precio máximo).
2. Reúne los gastos: el 10–13 % del precio es innegociable.
3. Pide la preaprobación en dos o tres bancos adheridos al aval; cada uno aplica sus propios criterios de ingresos y cuota.
4. Si no hay aval público, valora la doble garantía temporal antes que un avalista indefinido.
5. Negocia el tipo como si fuera una hipoteca normal: el aval cubre el riesgo del banco, así que no debería cobrarte un recargo grande (cómo negociar la hipoteca).

Preguntas frecuentes