En octubre de 2026 la hipoteca joven más barata a tipo fijo es la Vamos Joven de Ibercaja (2,55 % TIN bonificado, 3,49 % TAE, hasta 25 años y 95 %, o 100 % con avales autonómicos), seguida de imagin (2,85 %, 90 % y 100 % en Cataluña), BBVA (2,85–2,95 %, 95 % y 100 % con aval ICO) y Santander (2,96 %, 95 %, con garantía de un tercero los 5 primeros años). En variable destaca Kutxabank (euríbor + 0,39–0,49). Para financiar más del 80 % casi siempre necesitarás el aval ICO (hasta el 31 de diciembre de 2027) o un aval autonómico, y recuerda que los gastos de compra no se financian.
- Ibercaja Vamos Joven: la fija más barata (2,55 %), pero exige 2.500 € de nómina entre titulares, varios productos y un mínimo de 100.000 €, con plazo de 25 años.
- BBVA y Santander financian el 95 % sin aval público; con aval ICO o autonómico, varios bancos llegan al 100 %.
- Aval ICO: 35 años o menos (o familias con menores), patrimonio de hasta 150.000 € e ingresos de 37.800 a 63.000 € por comprador según la provincia, desde el 19 de junio de 2026.
- Plan Estatal de Vivienda 2026-2030: ayuda de hasta 15.000 € (20 % del precio) para menores de 35 que compren en municipios de hasta 10.000 habitantes, cuando la convoque tu comunidad.
- Los tipos de los bancos subieron en septiembre y octubre: usa estas cifras como «desde» y compara las FEIN.
Comprar la primera vivienda antes de los 35 es cada vez más difícil: los precios suben, el euríbor también y el 20 % de entrada es un muro para muchos. Los bancos han respondido con hipotecas jóvenes que financian el 90–100 % y mejoran algo el precio. Aquí tienes la comparativa de octubre de 2026, qué pide cada uno y cómo combinarlas con los avales públicos. El funcionamiento del aval ICO paso a paso está en la lección hipoteca para jóvenes con aval ICO.
Comparativa de hipotecas para jóvenes (octubre 2026)
| Banco y producto | Edad | Financiación | Plazo | Tipo bonificado (desde) | Lo que pide |
|---|---|---|---|---|---|
| Ibercaja Vamos Joven | Hasta 35 | 95 %; 100 % con avales de Madrid o Andalucía | 25 años | Fija 2,55 % (TAE 3,49 %); mixta 10 años 2,10 % + E+0,60 | Nómina de 2.500 € entre titulares, tarjeta, recibos, hogar, vida y plan de 75 €/mes; mínimo 100.000 € |
| imagin Hipoteca Joven | Menores de 36 | 90 %; 100 % en Cataluña con el préstamo del ICF | 30 años | Fija 2,85 % (TAE 3,57 %) | Nómina de 1.200 €, vida y hogar |
| BBVA Hipoteca Joven | Menores de 36 | 95 %; 100 % con aval ICO | 30 años | Fija 2,85–2,95 % (TAE 3,76–3,78 %) | Nómina de 600 € + hogar y seguro de amortización |
| Banco Santander Hipoteca Joven | Menores de 36 | 95 % | 30 años | Fija 2,96 % (TAE 3,65 %) | Garantía personal de un tercero (por ejemplo, los padres) los 5 primeros años |
| Banco Sabadell (sin producto joven) | — | 80 %; 95–100 % con aval ICO o autonómico | 30 años | Fija 2,75 % (TAE 3,58 %) | Nómina, hogar, vida y protección de pagos |
| Kutxabank Hipoteca Joven | Hasta 35 | 95 %; 100 % en Madrid con aval | 30 años | Variable: 2,27 % el 1.er año y después E+0,39–0,49 | Nómina de 3.000 €, hogar y EPSV o plan de 2.400 €/año |
| Unicaja Hipoteca Joven | Menores de 35 | 80 %; 95–100 % con aval en Madrid, Andalucía, Extremadura y CyL | 30 años | Fija desde 3,25 % | Nómina, tarjeta, hogar, vida y plan; apertura 0,15 % |
| Abanca (Mari Carmen + avales) | Según comunidad (hasta 40–45) | 100 % Madrid; 97,5 % CyL; 95 % C. Valenciana y Extremadura | 30 años | Fija 3,35 % | Vinculaciones de la Mari Carmen |
| Bankinter Hipoteca Dual Joven | Menores de 36 | 90 % | 30 años | Mixta/dual (subió en septiembre) | Ingresos de 2.000 €; apertura de 500 € |
| ING Hipoteca Joven | 36 (40 con calificación A, B o C) | 95 %; 100 % con calificación A, B o C | 30 años (25 en fija si supera el 80 %) | Mixta 3,85 % + E+1,04 | Vida y hogar; sin gastos de notaría, gestoría ni registro |
Para un piso de 200.000 € financiado al 95 % (190.000 €): con Ibercaja al 2,55 % a 25 años pagarías 857 € al mes (ingresos de unos 2.450 € netos para no pasar del 35 %); con imagin o BBVA al 2,85 % a 30 años, 786 € (unos 2.250 €). El plazo más corto de Ibercaja sube la cuota aunque el tipo sea más bajo. Haz tus cuentas en la calculadora de hipotecas.
El aval ICO en 2026: requisitos actualizados
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Quién | 35 años o menos el día de la firma (todos los compradores) o familias con menores a cargo sin límite de edad |
| Vivienda | Primera vivienda habitual; sin otra vivienda en propiedad; precio máximo por comunidad (Madrid 325.000 €, Cataluña 300.000 €, Andalucía 225.000 €, Extremadura 200.000 €…) |
| Ingresos máximos por comprador (desde el 19-6-2026) | 63.000 € en Madrid, Barcelona, Baleares, Málaga, Girona, Gipuzkoa, Bizkaia y Santa Cruz de Tenerife; 54.600 € en Álava; 46.200 € en Valencia, Alicante, Cádiz, Zaragoza, Navarra, Cantabria, Las Palmas, Pontevedra, Ceuta y Melilla; 37.800 € en el resto. +2.520 € por menor a cargo |
| Patrimonio | Hasta 150.000 € por comprador |
| Cobertura | 20 % del préstamo (25 % con calificación energética D o mejor) durante los 10 primeros años; gratis para el comprador |
| Plazo | Operaciones firmadas hasta el 31 de diciembre de 2027 |
| Bancos | 68 entidades adheridas, entre ellas CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, Abanca, Cajamar, ING y MyInvestor |
A finales de 2025 se habían firmado 10.453 operaciones con aval ICO, apenas el 10 % de la línea, y su contratación se paralizó unos meses en 2026 hasta la adenda publicada en julio. Pregunta a tu banco si lo está tramitando con normalidad.
Avales autonómicos
| Comunidad | Aval | Edad y precio máximo |
|---|---|---|
| Madrid (Mi Primera Vivienda) | Hasta el 95–100 % | Hasta 50 años |
| Andalucía | 20 % | Hasta 40 años |
| Comunitat Valenciana | 20 % | Menores de 46 |
| Castilla y León | 17,5 % (97,5 % de financiación) | Menores de 36 |
| País Vasco | 20 % | Menores de 40 |
| Baleares, Murcia y La Rioja | 20 % | Menores de 35–40 |
| Cataluña | Préstamo Emancipación del ICF, hasta 50.000 € | Menores de 41 |
Los precios máximos y las condiciones cambian con cada convocatoria; confírmalas en tu comunidad y en el banco adherido.
Ayudas directas: hasta 15.000 € en municipios pequeños
El Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 (Real Decreto 326/2026) prevé una ayuda de hasta 15.000 €, con un máximo del 20 % del precio, para menores de 35 años que compren su vivienda habitual en municipios de hasta 10.000 habitantes (20.000 si pierden población) y con ingresos de hasta 5 veces el IPREM. La gestionan las comunidades autónomas con convocatorias propias, así que todavía no está disponible en todas. Si ves la cifra de 10.800 €, corresponde al plan anterior.
Cómo elegir
- Calcula cuánto necesitas financiar: si tienes el 20 %, compara también las hipotecas normales (las más baratas).
- Si no tienes entrada, comprueba primero si cumples el aval ICO o el de tu comunidad (hipoteca sin entrada).
- Reúne los gastos: entre el 7 % y el 13 % del precio, que ningún aval cubre.
- Pide oferta a tres bancos adheridos y compara la TAE y el coste de las vinculaciones.
- Mira las deducciones de tu comunidad para jóvenes (deducción por hipoteca).
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- Cómo calcular la cuota de la hipoteca
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