Tarjetas de crédito - Economía Responsable

Tarjetas de crédito en España: qué son, cuánto cuestan y cuál elegir

Esta es la guía de partida de nuestra sección de tarjetas de crédito. Aquí te explico qué es una tarjeta de crédito y en qué se diferencia de una de débito o una prepago, cómo funcionan las formas de pago (fin de mes, a plazos y revolving), qué cobran de verdad, qué mirar antes de elegir y cuáles son tus derechos. Al final tienes los análisis de las 12 tarjetas que hemos revisado en la web de cada entidad y el enlace a la comparativa de las mejores tarjetas de crédito.

Qué es una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es un medio de pago con el que compras con dinero que te presta la entidad, hasta un límite, y que devuelves después. Si lo devuelves entero a fin de mes no pagas intereses; si lo aplazas, pagas intereses o una comisión. Con una tarjeta de débito, en cambio, el dinero sale de tu cuenta al momento, y con una prepago solo gastas el saldo que has cargado antes.

Tipo de tarjeta	De dónde sale el dinero	Intereses	Si te roban los datos	Para qué
Crédito	Del límite que te concede el banco; lo devuelves a fin de mes o a plazos	Ninguno a fin de mes; del 15% al 24% TAE si aplazas	El cargo aún no ha salido de tu cuenta y puedes reclamarlo antes	Compras grandes, viajes, alquiler de coches, pagar al mes siguiente
Débito	De tu cuenta, al instante	Ninguno	El dinero ya ha salido; se reclama después	Gasto del día a día y sacar efectivo
Prepago	Del saldo que cargas antes	Ninguno	Solo arriesgas el saldo cargado	Compras online, menores, viajar con un presupuesto

Cómo se paga una tarjeta de crédito

Pago a fin de mes: todas las compras del mes se cargan en tu cuenta al mes siguiente, sin intereses. Es la forma de pago por defecto en casi todas (Santander, ING, Bankinter, Sabadell, Abanca…) y la única que compensa como hábito.
Pago a plazos de una compra: eliges una compra y la pagas en varios meses con un interés cerrado (Openbank al 14,93% TAE, ING al 15%, Bankinter al 19%) o con una comisión fija (Abanca, del 1% al 4%). Algunas dan 3 meses al 0% (BBVA, WiZink, CaixaBank en promoción).
Pago aplazado o revolving: pagas una cuota fija al mes, o un porcentaje del saldo, y el resto se aplaza con intereses, entre el 18,95% y el 23,85% TAE en las tarjetas que hemos analizado. Como la cuota amortiza poco capital, la deuda se alarga: es la modalidad que más problemas da.
Fecha de cargo flexible: la MyCard de CaixaBank y la de imagin permiten elegir que el cargo sea al día siguiente, semanal o cuando lleguen a un importe.

Quién las emite y qué piden

Las emiten bancos (BBVA, Santander, CaixaBank a través de CaixaBank Payments & Consumer, Sabadell, Bankinter, Abanca, Unicaja, ING, Openbank), entidades de crédito especializadas (WiZink) y emisores internacionales (American Express, Revolut Bank). Casi todos los bancos exigen tener cuenta con ellos; WiZink y American Express no. En todos los casos la concesión está sujeta a un análisis de solvencia: la entidad mira tus ingresos, tus deudas y tu historial, y puede negar la tarjeta o bajar el límite.

Qué mirar antes de elegir: los puntos clave

Cuota anual. Siete de las doce analizadas son gratis sin condiciones. Otras cuatro cobran entre 43€ y 50€ desde el segundo año si no gastas un mínimo o no estás vinculado. La Gold de American Express cuesta 192€.
TAE del pago aplazado. Es el dato que separa una buena tarjeta de una cara si vas a financiar: del 14,93% de Openbank al 23,85% de WiZink. Compara siempre la TAE, no el TIN.
Comisión por divisa. Lo habitual es un 3% por pagar fuera del euro; Santander, Openbank y Revolut no la cobran y BBVA regala 300€ al mes. Unicaja cobra el 3,95%.
Efectivo a crédito. Entre el 4% y el 5% con mínimos de 3€ a 5€. Nunca compensa: saca a débito.
Requisitos. Cuenta en el banco (y en ING, la nómina o la Cuenta NoCuenta), ingresos mínimos en Amex (25.000€) y análisis de solvencia siempre.
Ventajas. Devoluciones (1% Santander el primer año, 5% en suscripciones Bankinter, 3% y 4% en gasolineras CaixaBank y Abanca), puntos (Revolut, Amex) y seguros de viaje y compras.
Lo que no publican. Varias fichas omiten la comisión por divisa o por efectivo a crédito y remiten al contrato; pídela antes de firmar.

Tus derechos con una tarjeta de crédito

Información previa: la entidad debe entregarte la información normalizada europea (INE) con el TIN, la TAE, las comisiones y un ejemplo representativo antes de contratar.
Desistimiento: tienes 14 días naturales para echarte atrás sin coste, devolviendo lo dispuesto y los intereses de esos días.
Pagos no autorizados: si te roban la tarjeta o los datos, tu responsabilidad máxima es de 50€ hasta que avises, y cero si no has sido negligente o el fraude ocurre después del aviso.
Revolving: la ley obliga a informarte cada mes de la deuda pendiente y del plazo estimado para pagarla, y el Banco de España ofrece un simulador para calcularlo. Los tribunales han anulado tarjetas revolving por intereses usurarios, con el Tribunal Supremo como referencia.
Cambios de condiciones: deben avisarte con dos meses de antelación y puedes cancelar sin coste si no los aceptas.
Reclamaciones: primero al servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde en un mes o no estás conforme, al Banco de España.

¿Qué pasa si no pago?

Si no pagas el recibo, la entidad cobra intereses de demora y una comisión por reclamación de posiciones deudoras, puede bloquear la tarjeta y, pasados unos meses, incluirte en un fichero de morosos. En revolving, además, la cuota mínima puede subir para cubrir intereses y comisiones. Si ves que no llegas, pide cambiar la forma de pago o renegociar antes de dejar de pagar.

Tarjetas de crédito para viajar

Fuera de la zona euro, una tarjeta de crédito normal cobra alrededor de un 3% por cambio de divisa y entre un 4% y un 5% por sacar efectivo a crédito. Las que no cobran por divisa son la Tarjeta Crédito Santander, la Open Credit de Openbank y la de Revolut; la Aqua Más de BBVA regala 300€ al mes. Para el efectivo, lo mejor es una tarjeta de débito sin comisión en el extranjero o el Travel+ de Openbank. Y una tarjeta de crédito sigue siendo imprescindible para alquilar un coche o dejar la fianza de un hotel.

Tarjetas de crédito sin cambiar de banco

Si no quieres mover tu cuenta, tienes dos opciones con condiciones publicadas: la WiZink Click, gratis, con el recibo domiciliado donde quieras, y la Gold de American Express, con cuota de 192€ y puntos. La de Revolut exige cuenta Revolut, pero abrirla es gratis e inmediato.

Lo que no es una tarjeta de crédito

Las tarjetas de Trade Republic, N26, bunq o Wise son de débito, aunque funcionen en el extranjero sin comisión. Las tarjetas de comercios (Carrefour Pass, El Corte Inglés, IKEA) son de pago aplazado ligado a una tienda. Y las tarjetas de cargo, como la Gold de American Express, se parecen a una de crédito, pero obligan a pagar el extracto entero cada mes y no permiten aplazar.

Errores habituales

Usar el revolving como forma de pago normal: la deuda se eterniza al 20% TAE o más.
Sacar efectivo a crédito en lugar de a débito: cuesta entre un 4% y un 5%.
Pagar en euros en el extranjero cuando el datáfono lo ofrece: el cambio del comercio suele ser peor que el de la tarjeta.
Olvidar las condiciones para que sea gratis y pagar 43€ o 50€ al segundo año por una tarjeta que no se usa.
Contratar la tarjeta por una devolución del 1% y no mirar la TAE del pago aplazado.
Tener la tarjeta encendida para pagos online e internacionales cuando no se usa: casi todas permiten apagarla desde la app.

Nuestros análisis de tarjetas de crédito

Además de la comparativa de las mejores tarjetas de crédito, analizamos una a una las tarjetas que publican sus condiciones: lo que cuestan, cómo se pagan, sus intereses, el uso fuera de España y para quién tienen sentido.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito? Depende del uso. Para pagar a fin de mes, la Aqua Más de BBVA o la Tarjeta Crédito Santander; para financiar, la Open Credit de Openbank (14,93% TAE) o ING (15%); para fraccionar una compra, la Visa Tú de Abanca (TAE 8,70% con comisión); sin cambiar de banco, la WiZink Click.

¿Una tarjeta de crédito es gratis? Siete de las doce analizadas no tienen cuota ni condiciones; otras son gratis el primer año y después cobran entre 43€ y 50€ si no las usas. Lo que nunca es gratis es aplazar.

¿Qué es la TAE de una tarjeta de crédito? El coste anual total del pago aplazado, con intereses y comisiones. Es la cifra que hay que comparar: en las analizadas va del 14,93% al 23,85%.

¿Puedo tener una tarjeta de crédito sin nómina? Sí. Los bancos miran tus ingresos y tu solvencia, no exigen la nómina, salvo ING, que pide la Cuenta NÓMINA o la Cuenta NoCuenta. WiZink y American Express no exigen cuenta.

¿Qué pasa si me roban la tarjeta de crédito? Avisa a la entidad y apágala desde la app. Tu responsabilidad por pagos no autorizados antes del aviso es de 50€ como máximo, y cero después.

¿Conviene sacar dinero con la tarjeta de crédito? No: cuesta entre un 4% y un 5% con mínimo de 3€ a 5€. Saca a débito con la tarjeta de tu cuenta.